Blockchain, aplicaciones financieras, seguros

2021

PDF:

Blockchain, aplicaciones financieras, seguros - PDF.pdf

Descargar PDF • 820KB

La industria de los seguros se ha visto profundamente impactada. Y no solo en beneficio de los asegurados sino también de las aseguradoras. Ganne[1] habla, en un documento para la OMC, de aplicaciones en las que contratos inteligentes verificarían automáticamente la identidad del titular de una determinada póliza de seguro, la validez del contrato y efectuarían la tramitación automática de las reclamaciones. Esto conduciría a reducir costos, aumentar transparencia, agilizar reclamos y optimizar el servicio de aseguramiento. Ya hay casos para pólizas multinacionales que lograron optimizar el tiempo de su diseño de meses a días[2]. Existen estudios de viabilidad de Maersk, Microsoft y Ernst & Young (Insurwave) para la industria de los seguros marítimos, necesarios para el 90% del comercio internacional[3]. IBM y Standard Chartered Bank han realizado pilotos para un esquema de aseguramiento multinacional[4]. La industria de los seguros podría cambiar para siempre.

PwC es considerada una de las compañías de consultoría en asuntos contables, tributarios, legales y financieros más grande del mundo. Ha publicado un artículo[5] en el que ha dedicado un esfuerzo por describir el impacto y la utilidad que la tecnología blockchain podría tener en el sector asegurador.

Según PwC, la integración entre contratos inteligentes y el internet de las cosas (oráculos) puede dar lugar a esquemas de aseguramiento en el que se automatizaría, a través de un código informático, el pago o no pago de un seguro, con fundamento en la información suministrada por oráculos a una red dentro de la que se ejecutarían los protocolos de consenso de la cadena de bloques determinada (o tecnología DLT de la que se trate). La tecnología P2P y las organizaciones autónomas descentralizadas (DAOS) también juegan un papel central en la revolución en la industria aseguradora.

InsurTech Cuvva[6] es un primer gran ejemplo de lo que es posible hacer en materia de seguros con las tecnologías de registro distribuido. Esta plataforma ya cuenta con más de 100 trabajadores, más de 500 mil asegurados y más de 2,5 millones de dólares cubiertos con pólizas de seguro. Está especialmente diseñada para seguros de automóviles.

Slock.it[7] es otro ejemplo del impacto de la tecnología en materia de seguros. Esta plataforma está diseñada para el intercambio de cualquier cosa. Lo más interesante de esta plataforma es que ha adoptado un enfoque integrado y holístico en el uso de la tecnología blockchain, a efectos de transformar fundamentalmente el mundo hacia un paradigma digital. El holismo emplea metodologías epistemológicas de análisis, estudio y comprensión en el conjunto y no solo en sus componentes individualmente considerados. Se centra en la unidad. Nosotros celebramos este tipo de enfoques, porque creemos que hace falta reivindicar la figura de la unidad en medio de las graves tensiones de desunión e individualismo que padecemos por la estructura arcaica y ortodoxa de gobernanza que utilizamos como sociedad.

PwC también habla de un nuevo modelo de aseguramiento llamado Index Based Insurance. Este modelo en blockchain permite asegurar cultivos y cobrar seguros o deducibles con fundamento en datos indexados por oráculos confiables, basados en electrónica, sobre aspectos como temperatura o humedad. El modelo permitiría el cobro y pago de un seguro sin la necesidad del reclamo del asegurado, sin que la aseguradora pueda retener el pago, y sin la necesidad de un experto in-situ que verifique la realidad de los hechos a efectos de darle aplicabilidad a las cláusulas del contrato de seguro.

Los fondos de administración de riqueza también tienen mucho que anotar. Carteras colectivas, fondos privados de inversión y todas las grandes compañías de servicios asociados con la gestión patrimonial en general, están siendo impactadas directa o indirectamente. Fundchain[8] es un ejemplo muy interesante. Fue fundada por un grupo innovador que explora la tecnología de registros distribuidos para la próxima generación de servicios de gestión de fondos. Fue creada en el año 2016 y actualmente ya cuenta con más de dos mil (2.000) miembros, entre los que se encuentran grandes jugadores del sector financiero. Entre sus aliados se encuentra HSBC, EFA (administración de fondos europeos), Brown Brothers Harriman, el sistema de pagos transfronterizos SWIFT y PwC Luxemburgo, entre otros.

Emmanuel Dubreuil, Socio de PwC Francia en asuntos sobre asesoramiento en propiedad y accidentes/reaseguro, ha dicho lo siguiente:

"There would be a whole host of benefits, including a simplified governance structure, auditability, lower costs, greater speed, and confidentiality. In the context of internal reinsurance, blockchain technology offers real potential for reducing transaction costs and improving reliability for insurance groups.”

Una traducción nuestra, con riesgos de resultar imprecisa, sería la siguiente:

“Habría una gran cantidad de beneficios, incluida una estructura de gobierno simplificada, auditabilidad, costos más bajos, mayor velocidad y confidencialidad. En el contexto del reaseguro interno, la tecnología blockchain ofrece un potencial real para reducir los costos de transacción y mejorar la confiabilidad para los grupos de seguros”.

En el informe de PwC[9] se asegura que la tecnología puede reducir drásticamente los costos KYC (“Know Your Custumer”), que son aquellos asociados con el deber de conocer a los clientes (y todo el andamiaje de registros e intermediarios que ello conlleva), así como los riesgos de fraude y corrupción. También puede implicar más eficiencia, al permitir la automatización de procesos y servicios que actualmente no añaden, sino que restan valor. Esto creemos que terminará por ampliar, modificar y hasta crear nuevos mercados para el sector asegurador.

En otro artículo, PwC reconoce la importancia de blockchain de la siguiente manera:

“We believe that Blockchain has the potential to powerfully disrupt many aspects of how businesses and economies work; even how societies are organised. Blockchain goes to the core of the role of trust in markets – an area that is central to PwC’s purpose”[10].

La figura jurídica del seguro es fundamental en nuestra economía y en nuestra sociedad. Lo importante es que recordemos que es fundamental, no por la industria aseguradora, sino por el efecto asegurador que tiene sobre la población. De ahí que este no sea un tema único del derecho privado, sino más bien propio del derecho público.

[1] Ganne Emmanuelle; Organización Mundial del Comercio; Ginebra, Suiza; 2018. https://www.wto.org/spanish/res_s/booksp_s/blockchainrev18_s.pdf; Página 62. [2] Ganne Emmanuelle; Organización Mundial del Comercio; Ginebra, Suiza; 2018. https://www.wto.org/spanish/res_s/booksp_s/blockchainrev18_s.pdf; Página 66. [3] Ganne Emmanuelle; Organización Mundial del Comercio; Ginebra, Suiza; 2018. https://www.wto.org/spanish/res_s/booksp_s/blockchainrev18_s.pdf; Página 63. [4] Ganne Emmanuelle; Organización Mundial del Comercio; Ginebra, Suiza; 2018. https://www.wto.org/spanish/res_s/booksp_s/blockchainrev18_s.pdf; Página 62. [5] Véase: “https://www.pwc.com/gx/en/insurance/assets/blockchain-a-catalyst.pdf”. En el documento se dice lo que sigue: “Acknowledgements. This report was prepared under the supervision of Pauline Adam-Kalfon, Director, PwC Consulting Financial Services, with assistance from Selsabila El Moutaouakil and Corentin Richard. We would like to thank the following people for their contributions: - Régis Delayat, Senior Digital Advisor to the SCOR Chairman - Éric Larchevêque, CEO of Ledger - Patrick Hennes, Director, PwC Luxembourg Consulting Financial Services - Sandrine Cullaffroz-Jover, Director, PwC France Société d’Avocats - Emmanuel Dubreuil, Partner, Partner, PwC France Business Advisory Services - Marie-Line Ricard, Partner, PwC France Advisory - Sébastien Choukroun, Senior Associate, PwC France Advisory”. [6] Véase: https://www.cuvva.com/about. En su página web, esta plataforma señala lo que sigue: “La industria de seguros trabaja con procesos obsoletos e impersonales, lo que significa que las personas reciben un trato injusto. Y estábamos hartos de escuchar 'así son las cosas'. Así que construimos Cuvva. Cuvva trabaja con un enfoque centrado en el cliente en todo, desde nuestra pila tecnológica hasta nuestro equipo de cumplimiento. Estamos construyendo nuestra comunidad Cuvva para escuchar los problemas que enfrentan nuestros clientes. Y tampoco somos fanáticos de la música de espera: siempre puedes chatear con nosotros cuando lo necesites”. [7] https://slock.it [8] http://fundchain.lu/ [9] Acknowledgements This report was prepared under the supervision of Pauline Adam-Kalfon, Director, PwC Consulting Financial Services, with assistance from Selsabila El Moutaouakil and Corentin Richard. We would like to thank the following people for their contributions: - Régis Delayat, Senior Digital Advisor to the SCOR Chairman - Éric Larchevêque, CEO of Ledger - Patrick Hennes, Director, PwC Luxembourg Consulting Financial Services - Sandrine Cullaffroz-Jover, Director, PwC France Société d’Avocats - Emmanuel Dubreuil, Partner, Partner, PwC France Business Advisory Services - Marie-Line Ricard, Partner, PwC France Advisory - Sébastien Choukroun, Senior Associate, PwC France Advisory [10] Véase: https://www.pwclegal.ee/en/legal-services/blockchain--cryptocurrencies-and-icos.html Una traducción nuestra, con riesgo de resultar imprecisa, sería la siguiente: “Creemos que Blockchain tiene el potencial de alterar poderosamente muchos aspectos de cómo funcionan las empresas y las economías; incluso cómo se organizan las sociedades. Blockchain va al núcleo del papel de la confianza en los mercados, un área que es fundamental para el propósito de PwC”.